¿Qué son las Sociedades de Garantía y cómo obtener un aval?

La inmensa mayoría de las pymes necesita recurrir a la financiación externa en algún momento de su vida, ya sea para realizar una inversión, comprar maquinaria, abrir un nuevo local o, incluso, para cubrir puntualmente ciertas dificultades de liquidez. El problema surge cuando, además de demostrar que el proyecto es viable, el empresario debe aportar garantías que el negocio no puede satisfacer por sí solo. En esos casos, contar con un aval puede facilitar la financiación.

El acceso a la financiación en los tiempos que corren

El 51,2% de las pymes españolas tuvo necesidades de financiación en el año 2025, lo que supuso un incremento con respecto al año anterior, después de haber experimentado un descenso sostenido desde 2021, según reveló el último informe “La financiación de la pyme en España”, realizado por Cesgar.

Dicho estudio también mostró que el porcentaje de pymes que rechaza la financiación bancaria debido a condiciones que consideran inaceptables se mantiene relativamente estable, situándose en el 2,7%. Además, las entidades bancarias siguen requiriendo garantías o avales para conceder la financiación al 39,2% de las pymes. Y las mayores necesidades de estos avales se concentran en las empresas dedicadas al comercio, talleres y en  aquellas que ofrecen servicios personales o a otras empresas.

Un informe del Banco de España confirmó que, durante el primer trimestre de 2025, se produjo “un aumento del porcentaje de empresas que no solicitaron préstamos porque pensaban que no serían aprobados”. 

Por otra parte, los bancos están endureciendo la oferta de crédito, según la Encuesta de Préstamos Bancarios más reciente y se espera que 2026 cierre con un ulterior recrudecimiento, debido en gran parte a la incertidumbre y la inestabilidad geopolítica.

En un escenario en el que el acceso a la financiación para pymes y autónomos se hace más cuesta arriba y los tipos de interés están experimentando un repunte tras un periodo de relativa estabilidad, las sociedades de garantía pueden ser la solución.

¿Qué son las sociedades de garantía?

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) facilitan a pymes y autónomos el acceso a financiación para sus proyectos, mejorando las condiciones de los plazos y tipos de interés. Para ello, se encargan de conceder avales que respaldan sus solicitudes ante las entidades bancarias. Son entidades financieras sin ánimo de lucro, sujetas a la supervisión del Banco de España.

Su marco legal comenzó a desarrollarse en 1978 y posteriormente, en 1988, la normativa reforzó la supervisión de las sociedades de garantía, sometiéndolas al control e inspección del Banco de España, por lo que en este aspecto se equiparan a las entidades de crédito. Desde entonces, han ayudado a muchas empresas a crecer permitiendo que accedan a la financiación en condiciones más ventajosas.

¿Por qué te conviene contar con el apoyo de las SGR?

Las SGR no solo mejoran las condiciones de plazo y tipo de interés, en parte gracias a los convenios que negocian con las entidades financieras, sino que también ofrecen asistencia y asesoramiento financiero a sus socios:

• Mayor acceso a la financiación, ya que puedes contar con la garantía que aportan las SGR, sobre todo en el caso de las empresas que no disponen de bienes suficientes para garantizar la devolución del préstamo, o de las pymes más pequeñas y de reciente constitución, que no cuentan con un historial crediticio que las avale.
• Mejorar las condiciones de financiación, con la posibilidad de reducir los tipos de interés de la deuda y/o ampliar los plazos de amortización. Así tendrás más margen para devolver el préstamo y gestionarlo de forma que no afecte a otros compromisos económicos de la empresa.
• Recibir un préstamo o una línea de crédito mayor, ya que las entidades bancarias están más dispuestas a aumentar el capital si la pyme o el autónomo cuentan con un aval. Por consiguiente, el apoyo de una SGR respalda la operación y permite ampliar la financiación, una opción particularmente interesante si necesitas realizar una gran inversión, pero no cuentas con las garantías suficientes.
• Tener acceso a todos los servicios que proporcionan las SGR, incluyendo el asesoramiento financiero y un estudio técnico de la operación, así como la tramitación de subvenciones estatales. Ese acompañamiento te facilitará la toma de decisiones financieras y te permitirá identificar la opción de financiación más adecuada para tu proyecto. Puedes ver algunos ejemplos en las historias de éxito de empresas que ya lo han conseguido.

¿Cómo puedes obtener el aval de las SGR?

Solicitar el aval de una SGR es un proceso relativamente sencillo, aunque tendrás que demostrar que tu proyecto es viable y que puedes hacer frente a la financiación solicitada. El procedimiento puede variar ligeramente entre sociedades, pero en general sigue una serie de pasos bastante estandarizados.

• Contactar con una SGR. El primer paso es localizar una SGR que opere en tu comunidad autónoma o en el sector correspondiente y solicitar información sobre las opciones de financiación disponibles. La propia entidad podrá indicarte el tipo de aval que encaja mejor con las necesidades de tu negocio.
• Presentar la documentación necesaria. La SGR te pedirá información sobre la empresa o actividad, su situación económica y el destino de la financiación. También podría solicitarte un plan de negocio o documentación relacionada con el proyecto que quieres financiar. Tendrás que presentar, además, la operación relacionada con el crédito, así como la documentación empresarial y crediticia pertinente para hacer un análisis de riesgo.
• Estudiar la viabilidad de la operación. La SGR analizará la situación del autónomo o de la empresa, sus previsiones económicas y su capacidad para devolver el préstamo. Este estudio permite determinar si la operación es viable y las condiciones que tendrá el aval.
• Convertirse en socio de la SGR. Para conseguir el aval, necesitas convertirte en socio de las SGR, lo cual significa que tendrás que adquirir participaciones en las mismas, en proporción al aval que solicites, pues estas entidades se financian, en parte, con los fondos de las aportaciones que realizan sus socios. Podrás recuperar ese importe cuando canceles el crédito.
• Formalizar la operación y satisfacer las obligaciones contraídas. Si la entidad bancaria te aprueba la financiación, se formalizarán tanto el préstamo como el aval y se activará el periodo de devolución. A partir de ese momento, tendrás que cumplir con los pagos establecidos y las condiciones acordadas en cada operación. Ten en cuenta también los costes del aval: normalmente, una comisión de estudio al inicio y una comisión anual mientras el aval esté vigente.

¿Dónde encontrar las SGR?

Las SGR están representadas por CESGAR, que asume las funciones de coordinación, cooperación y defensa de sus intereses. Actualmente, existen 17 Sociedades de Garantía Recíproca generalistas y sectoriales con diferentes sucursales repartidas por todo el territorio nacional. No obstante, puedes iniciar el proceso de solicitud y enviar la documentación de manera telemática a través de la plataforma Con Aval Sí. Así, podrás seguir adelante con tu proyecto de forma más ágil y contando con un mayor respaldo.