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Financiación Para Pymes

(Financiación para pymes)
Financiación y créditos para expandir tu pyme

La financiación es una herramienta esencial para las pymes que desean expandir su negocio. Por suerte, según un informe del Banco de España y la BCE, por primera vez desde el inicio de la crisis el coste medio de la financiación de las pymes españolas se sitúa en un 2,4%, una cifra inferior a la media de los países más solventes de la Unión Europea, aunque aún existen trabas para acceder a los créditos.

¿Dónde encontrar créditos para pymes?

Con Aval Sí

El 33,6% de las pymes considera que el mayor obstáculo para acceder a la financiación son las garantías solicitadas, según reveló un informe reciente de la CESGAR. En esos casos, las Sociedades de Garantía pueden actuar como garantes de la deuda para facilitar el acceso a la financiación. Con la ayuda de Con Aval Sí podrás negociar condiciones más ventajosas, como reducir los tipos de interés y ampliar los plazos de amortización. También contarás con asesoramiento financiero durante todo el proceso de financiación y te facilitará la tramitación de subvenciones estatales.


ICO

El Instituto de Crédito Oficial, que ha sido uno de los mayores apoyos para las pymes durante la crisis, mantiene una serie de líneas de financiación pública para impulsar a los emprendedores. Estas son: ICO Empresas y Emprendedores enfocada en las inversiones productivas, ICO Garantías SGR SAECA, ICO crédito comercial dirigida a mejorar la liquidez de la pyme, ICO Internacional e ICO Exportadores. No obstante, debes tener claro que las entidades bancarias aplican sus criterios de concesión ya que son quienes asumen el riesgo de impago.

ENISA

La Empresa Nacional de Innovación, de capital público y adscrita al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, cuenta con tienen tres líneas de financiación. La Línea ENISA Crecimiento se enfoca en financiar proyectos empresariales de expansión y mejora competitiva, la Línea ENISA Emprendedores se centra en las pymes de reciente constitución y la Línea ENISA Jóvenes Emprendedores está dirigida a aquellos de menos de 40 años que creen su propio negocio. Estos créditos se conceden siguiendo criterios más flexibles y suelen ofrecer condiciones muy ventajosas, como pagar intereses mínimos si el negocio tiene pérdidas.

CDTI

El Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial brinda diferentes vías de financiación de proyectos de I+D+i, así como para la creación y consolidación de empresas de base tecnológica. La Línea de Innovación Global, especialmente diseñada para las pymes, prevé un préstamo de hasta el 75% del presupuesto total financiable. Su objetivo es financiar proyectos de innovación e incorporación de tecnología innovadora que promuevan el crecimiento de la empresa. 

iPyme

Cada comunidad autónoma tiene un plan de impulso a las pymes que prevé la concesión de créditos y ayudas. Como parte de un programa impulsado por el Fondo Europeo de Desarrollo Regional que se puso en marcha en 2014 y se mantendrá hasta 2020, el Estado amplió las subvenciones a fondo perdido a las autonomías. En iPymes podrás acceder a las últimas ayudas publicadas, muchas de las cuales están dirigidas a la mejora de la competitividad, aunque debes considerar que las subvenciones no están aseguradas y que normalmente pasa un largo periodo de tiempo entre su concesión y el ingreso definitivo.

Otras fórmulas de financiación interesantes para tu negocio

Leasing

Se trata de un contrato de arrendamiento financiero que te permite usar determinados bienes o inmuebles pagando una renta durante cierto periodo de tiempo. Al terminar el plazo puedes renovar el contrato o proceder a la compra pagando el precio residual. Esta opción es interesante porque es de fácil concesión y se puede financiar el 100% de la inversión, aunque a la larga suele ser más costosa.

Renting

Es un contrato de alquiler a largo plazo, por lo que la propiedad continúa siendo del arrendador. A cambio de un importe mensual, tendrás derecho a disfrutar del bien durante un período determinado, además de los servicios asociados al mismo, aunque no tendrás opción a compra. Tiene como ventaja que se puede financiar el 100% de la inversión y es completamente deducible.

Factoring

Es un mecanismo de financiación a corto plazo muy interesante cuando se producen retrasos en el cobro que afectan la liquidez de tu empresa. Consiste en ceder las facturas impagadas a un intermediario comercial o financiero, que te abonará inmediatamente la cantidad acordada, generalmente menor al total de la factura, y se encargará de cobrar al deudor el importe completo. Así podrás reducir los costos administrativos vinculados a la gestión de cobro de las facturas y obtener financiación a partir de las mismas.

Confirming

Te permite cobrar las facturas antes de la fecha de plazo pactada con la empresa. Básicamente, es un servicio de gestión de pagos que corre a cargo de las entidades financieras, que son las que te pagarán de manera anticipada. Por supuesto, la entidad financiera cobrará una comisión por el anticipo y unos intereses en función del tiempo anticipado de cobro.

Forfaiting

Con esta herramienta puedes hacer efectivos inmediatamente los créditos y operaciones con pago diferido, a medio y largo plazo. A diferencia del factoring, lo que cedes son las letras y pagarés y en caso de impago la entidad financiera es la que asume la pérdida. De esta manera mejoras tu liquidez y el ratio de solvencia, además de eliminar el riesgo de impago.

Pyme o empresa familiar

En España la mayoría de las pymes son empresas familiares, aproximadamente el 70 por ciento, pero todas las empresas familiares no son pymes puesto que también existen grandes empresas familiares que forman parte del IBEX 35, como Inditex, Ferrovial y Acciona.

Es importante que tengas claro si diriges una pyme o una empresa familiar, ya que en algunas situaciones se aplica un tratamiento fiscal distinto.

¿En qué se diferencia una empresa familiar de una pyme?

La principal diferencia entre las pymes y las empresas familiares radica en la naturaleza de su propiedad. Para que una empresa sea considerada familiar desde el punto de vista fiscal debe estar constituida como una SL o SA y el grupo familiar debe poseer una participación mínima del 20 por ciento o un 5 por ciento a nivel individual.

Lo usual es que este tipo de negocios comiencen siendo una pyme debido a que durante las primeras etapas es muy difícil acceder a la financiación necesaria para ampliarse. Más adelante, si la familia sabe detectar buenas oportunidades, asume riesgos y encuentra nuevas fuentes de financiación para la pyme y puede seguir creciendo.

No obstante, las diferencias entre las pymes y las empresas familiares no se limitan únicamente a la propiedad. Se ha constatado que las empresas familiares suelen crecer de manera más estable y constante a lo largo del tiempo, son más rentables en comparación con las pymes y se gestionan de manera más eficiente y transparente.

¿Existe alguna ventaja fiscal para la empresa familiar?

Las pymes pueden beneficiarse de programas de apoyo público a los que no pueden acceder las grandes empresas, como las ayudas estatales, los fondos estructurales y los programas comunitarios. Con el objetivo de impulsar el crecimiento de las pymes, el Estado les brinda algunos beneficios fiscales, como la posibilidad de deducir totalmente los gastos en inversiones siempre y cuando contraten a nuevos empleados o poder compensar las bases imponibles negativas aplicando una reducción fiscal de hasta un millón de euros a la base imponible positiva.

Todas las empresas familiares que se cataloguen como pymes, lo cual significa que no deben tener más de 50 trabajadores y su nivel de su facturación no puede superar los 5,7 millones de euros, pueden aprovechar esos beneficios fiscales.

La empresa familiar puede acogerse a un beneficio fiscal adicional que no se aplica al resto de las pymes: reducciones de hasta el 95 o el 99 por ciento en comunidades como Madrid de la base imponible en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

Esta reducción se aplica a los descendientes directos o al cónyuge, aunque no es obligatorio que el heredero que asuma la dirección haya tenido participación previa en el negocio. En algunos casos, las acciones de las empresas familiares también pueden estar exentas del Impuesto sobre el Patrimonio.

Qué es un aval

La financiación para pymes y autónomos suele ser un escollo difícil de superar. Según la Confederación Española se Sociedades de Garantía (SGR-Cesgar), casi el 50 por ciento de las empresas que solicitan un crédito tienen problemas porque no pueden aportar las garantías necesarias. Si ese es tu caso, tendrás que presentar un aval, cuyo objetivo es minimizar el riesgo de la operación.

¿En qué consiste un aval?

El aval es un contrato en el que se refleja el compromiso de cumplimiento de ciertas obligaciones ante un tercero. En la práctica, una persona o entidad se compromete a garantizar tu deuda ante un acreedor. Para que ese compromiso sea válido, debe existir un contrato por escrito, que generalmente se firma ante notario.

Los más comunes son los avales económicos, para garantizar un pago futuro. El avalista puede ser de una persona física o jurídica que actúa en nombre propio y garantiza la operación con todos sus bienes, o puede tratarse de un aval bancario emitido por una entidad financiera. También existen avales técnicos, en los que el avalista garantiza que proporcionarás cierto servicio según las condiciones pactadas, habitualmente ante las administraciones.

SGR: La vía más sencilla, rápida y económica para obtener un aval

El 2016 las Sociedades de Garantía (SGR) concedieron un 13% más de avales que el año anterior. El principal objetivo de estas sociedades sin ánimo de lucro es facilitar la financiación para autónomos y pymes, brindándoles la posibilidad de reducir los tipos de interés de la deuda y ampliar los plazos de financiación.

La gama de productos para autónomos de las SGR y los avales para pymes es muy amplia. Pueden avalarte tanto si necesitas un microcrédito de 25.000 euros, como si solicitas un préstamo de hasta 100.000 euros, ya sea ante entidades bancarias o el ICO. También pueden ayudarte si necesitas aplazar el pago de las compras a proveedores, recibir un anticipo de subvenciones o realizar operaciones de leasing.

¿Qué comisiones debes pagar?

El aval suele tener tres tipos de comisiones. Te cobrarán una sola vez por el estudio y la apertura, y según el acuerdo que hayas firmado tendrás que pagar de manera trimestral, semestral o anual una comisión de riesgo. Debes sumar los gastos de notario, que normalmente ascienden al 0,3 por ciento de la operación. 

En el caso de las SGR, éstas aplican una comisión de estudio y, si aceptan tu proyecto, tendrás que adquirir participaciones en proporción a la deuda que vas a contraer. Además, debes pagar una comisión de aval anual.

Si bien, es un proceso sencillo.

Las Pymes y la necesidad de financiación en España

El panorama de las Pymes en España en los últimos seis meses, refleja claramente la necesidad de inversión y financiación de las pequeñas y medianas empresas en nuestro país.

El IV Informe “LA FINANCIACIÓN DE LA PYME EN ESPAÑA” publicado por CESGAR el pasado mes de marzo, es un fiel y detallado reflejo del panorama. Un estudio que realiza un recorrido por los diferentes ámbitos, destacando los principales sectores y áreas con necesidades de financiación y las dificultades e impedimentos que encuentran las Pymes para financiarse.

Dentro de estas dificultades se analizan los diferentes instrumentos de financiación.
 
Año tras años las SGRs, con proyectos como Con Aval Sí, se muestran como una de las vías de éxito ante la dificultad de encontrar avales y garantías que solicitan las entidades bancarias para la financiación de las pymes y definiéndose como un instrumento indispensable para conseguir una financiación con condiciones más competitivas para los empresarios.

Las Pymes y la necesidad de financiación en España

Las Sociedades de Garantía te ayudan para obtener un crédito

El 60,5 por ciento de las pymes consideran que tienen más dificultades que antes de la crisis para acceder al crédito, según reveló una encuesta realizada por la Fundación ICO. Ahora el principal problema de la financiación para autónomos y pymes no son los tipos de interés sino que las entidades bancarias piden más garantías y se ha producido un aumento de las comisiones y los gastos asociados. Si ese es tu caso, las Sociedades de Garantía pueden ser la solución.

¿Qué son las Sociedades de Garantía?

El objetivo principal de las Sociedades de Garantía (SGR) es facilitar la financiación para pymes y autónomos, mejorando además las condiciones del crédito. Estas entidades sin ánimo de lucro se encargan de conceder avales financieros para respaldar a las pequeñas y medianas empresas ante la entidad bancaria, actuando como garantes de la deuda.

¿Por qué te conviene contar con las SGR?

- Te facilitan el acceso a la financiación, con la posibilidad de reducir los tipos de interés de la deuda y ampliar los plazos de amortización.
- Tendrás acceso a todos los servicios que proporcionan las SGR, incluyendo asesoramiento financiero y tramitación de subvenciones estatales.
- Puedes recuperar el importe invertido en las participaciones cuando canceles el crédito obtenido.
- No tendrás que lidiar con tantos trámites administrativos, lo cual representa un ahorro de tiempo y recursos que te permitirá iniciar la actividad cuanto antes.

¿Cómo puedes obtener el aval de las SGR?

Para acceder al aval, necesitas convertirte en socio de las SGR, lo cual significa que tendrás que adquirir participaciones en las mismas en proporción con el aval que solicites pues estas entidades se financian, en parte, con los fondos de las aportaciones que realizan sus socios, que ya suman 120.000 pymes.

Los expertos de la SGR realizarán un análisis previo de tu actividad empresarial para aprobar o rechazar tu solicitud de ingreso pero, a diferencia de las entidades financieras, se centran en la viabilidad del proyecto, por lo que pueden ofrecerte una solución hecha a tu medida.

Para solicitar el aval tendrás que presentar la operación relacionada con el crédito, así como la documentación empresarial y crediticia necesaria para realizar un análisis de riesgo. Tendrás que pagar una comisión de estudio y, si te aceptan, otra comisión de aval anual que dependerá del importe pendiente de amortización. No obstante, estos gastos se compensan con los beneficios en términos económicos que reporta ese aval.

¿Dónde encontrar las SGR?

Las SGR son entidades reguladas por el Banco de España, coordinadas y representadas por la CESGAR. Actualmente existen 19 Sociedades de Garantía Recíproca, 18 de las cuales operan de forma regional, por lo que tendrás que dirigirte a la entidad que trabaje en tu Comunidad Autónoma, aunque a lo largo del territorio nacional hay 60 sucursales.

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